小心别被信用卡算计了！

10年前，信用卡在中国人眼里还是个“洋名词”；如今，信用卡已经与众多人的生活息息相关。但是，在它为你生活增添便利的同时，掉入信用卡“陷阱”的故事频频发生。也许，您也遭遇过以下这些信用卡“陷阱”；也许，您刚申请了新的信用卡，对信用卡的规则还不了解；也许，您是一个信用“达人”，能够“玩转”信用卡……总之，我们想提醒您未雨绸缪。套用证券市场的一句名言来说：信用卡有风险，使用需谨慎。

算计法则A

最低还款额度有玄机

信用卡多了，不一定是好事。日前，家住雄楚大道的何小姐在核对自己的信用卡记账单时，突然发现有一笔1980元的应还款。而在何小姐的记忆里，她每个月都按时按账单要求还款了。

在给银行客服打了多次电话后，何小姐终于发现：最低还款额度并不包括分期还款的还款额度。因此，何小姐需要支付给银行600多元的滞纳金。“这学费也太贵了吧。”何小姐不禁感慨。

1980元账单哪来的？

参加工作不久何小姐，办了几张信用卡来支付大额开支，然后每月分期还款。

1月5日，何小姐用自己广东发展银行的信用卡购买了一台笔记本电脑，价格为4990元，然后将款项分为12期，每期还款415.8元。每次收到银行寄来的对账单后，何小姐就会按时去银行还款。

“每次还的都不一样，有时候是按415元还的，有时候是按对账单上写的最低还款额还的，我没太在意。”何小姐回忆自己的还款经历时表示：“我有时候会多存一点钱进去，我觉得自己只可能多还了，不可能少还。”

没想到，就是因为何小姐的“不在意”，她需要向银行支付数百元的滞纳金。

前天，何小姐无意中看到自己的信用卡对账单上有一笔“1980元”的应还款项，而她从来没有一次性消费过1980元。

最低还款额不含分期还款项

在看到这笔不明所以的应还款项后，何小姐立刻给银行客服中心打电话咨询。银行的客服人员告诉何小姐，因为她每期都没有足额还款，所以导致产生大量的利息和滞纳金。

“怎么会没有足额还款呢？”何小姐感到很奇怪，于是在网上将以前的账单明细全部调了出来：8月12日，消费1151元，分12期还款，目前还剩5期；10月4日，消费266元；10月13日，消费258元；10月14日，消费418元；12月15日，消费226.1元；1月5日消费4990元，分12期还款，目前仅还了1期。

再仔细看了最新一期的对账单后，何小姐才发现：原来最低还款额度并不包括了分期还款的还款额度。

“我以前以为最低还款额就是包括分期还款的款项，但是现在才发现这是不对的。”何小姐介绍：“比如说，我这期对账单上写着，最低还款额为199元，但是我两个分期还款的加起来，就超过了500元。”

正是错以为最低还款额包含分期还款额，使得何小姐多期没有足额还款。用1980元减去266、258、418、226.1等小笔消费，何小姐还需要向银行缴纳600多元的利息和滞纳金。

算计法则B

分期“免息”不“免费”

只要有大笔消费，银行系统就自动转成12期分期还款，还免收利息，看似十分划算。但是，日前准备刷卡买建材的曾小姐仔细询问过后才发现，虽然免收利息，但是每月要交的手续费并不便宜。

分期付款免息却需缴手续费

曾小姐刚刚买了一套房，近日准备装修，却发现手中的存款已经不多。在得知光大银行可以自动分期付款，还免收利息之后，曾小姐打算用光大的信用卡购买1万元的建材。

因为不确定是否真的可以免息，曾小姐咨询了光大银行的工作人员。“如果您消费1万元，我们系统将自动转成12期免息分期付款，但要收取一定的手续费。除第一个月免费外，以后每个月按消费总金额的千分之五收取。”该工作人员告诉曾小姐。曾小姐计算了一下：1万元，每月的千分之五就是50元，一年交11个月就是550元，并不便宜。

分期付款前先算算

如今，不少学生和白领愿意提前消费，青睐“分期付款”这种消费模式。而各家银行信用卡的业务范围也日益扩大。

据了解，以前分期付款主要集中于银行和一些大型零售商户的合作，特别是国美、苏宁、工贸家电等巨头。但近期来，分期付款逐渐从指定商户发展到不指定商户、不指定商品的任意分期付款。目前，工行、交行、广发银行等多家银行都推出了这样的任意分期付款业务。

只要消费满银行规定的额度，就能够分6期、12期、18期和24期免息分期偿还，并且有的银行还规定，只要是分期付款的，持卡人可以获得双重信用额度，也就是说，分期消费额不影响其他的信用透支。

值得消费者注意的是，分期付款虽然号称免息，但是并不免费。目前，多家银行对免息分期付款按消费总金额的千分之六每月收取手续费；也有银行按每月千分之五收取手续费。因此，消费者在准备分期付款购物前，一定要像曾小姐一样计算清楚，支付的手续费是否划算。

算计法则C

双币信用卡，结算币种需转换

“您的信用卡里有一笔美元欠款没有还。”日前，张小姐被发卡银行告知美元欠款。令张小姐感觉奇怪的是，她从来没有买过以美元计价的商品。

原来，张小姐的母亲用张小姐的信用卡在境外网站上购买了价值983元港币的商品，因为张小姐使用的是双币信用卡。银行要看境外网站走的是银联网络还是其他网络，如果是Visa等境外网络，购买的商品就会以美元结算。

记者了解到，各家银行对双币信用卡的结算币种规定不一，但是大多需要消费者自己进行转换。因此，在消费了以外币计价的商品后，最好及时致电银行咨询。

中信银行的工作人员介绍，在网上购物时，如果使用的是双币信用卡，需要注意该网站采用的是哪一个网络结算。如果是银联网络，一般用人民币结算；如果是Visa等境外网络，凡是非人民币销售，都将以美元结算。持卡人需要打电话给银行，将存入的人民币转换为美元还款。

民生银行的工作人员介绍，除支付渠道外，还应该关注购买的网站是境内还是境外网站。不少境外网站都以非人民币的形式计算商品的价格，银行工作人员提醒持卡客户，消费要多留个心，避免账单不明或漏还款。

招行的工作人员则介绍，如果是用双币信用卡购买港币的产品，将产生两份账单，其中港币的账单中，港币会转换为美元结算。但在还款时，持卡人只需要存等额的人民币，不需要再致电给银行用人民币还美元，系统会自己转换。兴业银行的说法与招行类似。